1. Этот сайт использует файлы cookie. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь на использование нами Ваших файлов cookie. Узнать больше.

Как выгодно погасить ипотеку Сбербанка?

Тема в разделе "Деловые вопросы", создана пользователем __easy__, 21.10.19.

  1. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    И такс, имеем:

    Ипотечный кредит: 1 170 590 руб.
    Срок: 10 лет
    Ставка: 9,3%

    Свободные деньги: 200 000 руб.

    Цель: финансово выгодно погасить ипотеку + я могу захотеть продать квартиру буквально через 6-7 лет...

    Если просто выплачивать ипотеку без досрочных погашений - выходит так:

    [​IMG]


    Если сделать досрочный платеж в ноябре + 200 000 руб выбрав сокращение срока- то если верить калькулятору ипотеки от Сбербанка (ДомКлик) выходит такая экономия:

    [​IMG]

    далее можно получить налоговый вычет в размере 46 800 руб (зарплата до вычета = 30 тыс. руб)
    дополнить его до 100 тыс. и снова сделать досрочный платёж - и так каждый последующий год - опять же сокращая срок ипотеки.

    Так как ключи на руки получу только в следующем году - соотв. первый вычет смогу получить только в 2021 году - с него и смогу начать вливать + 100 000 тыс. каждый год - но что-то всё равно утыкаю при таком раскладе в переплату в 200 тыс. - хотя срок сокращается очень даже хорошо до 5 лет практически.

    Вопросы:

    1) Люди с опытом - расскажите плиз, может я что не так посчитал, о чём либо забыл? чего-то не понимаю?

    2) Может подскажите какой-нибудь удобный онлайн калькулятор для корректного расчета моих переплат в разных случаях и подбора самого оптимального варианта? Было бы здорово прям поиграть в разные ситуации - тем самым найти оптимальный...

    3) Калькулятор вычетов показывает что если даже я выплачу ипотеку досрочно за 5 лет - государство всё равно мне должно выплатить все вычеты в полном объеме в течении 6 лет и в размере 260 000 руб . - это действительно так?

    4) Если захочу продать квартиру на 1-2-3 ый год после погашения ипотеки чем мне это грозит? Нужно будет как с авто возвращать разницу в продаже - т.е. уплачивать 13% от полученной прибыли? Ну т.е. нужно владеть более 3х лет квартирой после окончания ипотеки чтобы продать не уплачивая 13% с прибыли?

    5) Почему некоторые люди выбирают при досрочном погашении именно изменение размера ежемесячных выплат вместо изменения срока ипотеки? Так чисто с финансовой точки зрения выгоднее же выбрать именно изменения срока: переплата меньше + меньше затрат на страховки (жизни и недвижки) за сокращенные годы?
     
    Последнее редактирование модератором: 21.10.19
  2. Ярик

    Ярик Активный участник

    4.339
    145
    Что выбирать при погашение - сокращение срока или платежа - разницы никакой.
    Платеж - удобнее и комфортнее, срок проще в плане заставить себя быстрее платить.
    Экономия полностью одинаковая и разницы нет никакой.

    А так

    3 - да
    4 - да
     
    out и o000oo нравится это.
  3. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    Вот или я чего-то не понимаю, или вы сильно ошибаетесь!

    Если попробовать разные варианты в калькуляторе Ипотеки от ДомКлика - то станет ясно - что разница есть и довольно существенная.

    К примеру, вот я например закидываю 200 000 с уменьшением платежей:

    [​IMG]

    так а теперь тоже самое, но с уменьшением срока:

    [​IMG]

    но это еще не всё, чтобы сохранить процентную ставку от Сбера надо в течении всей ипотеки покупать страховку жизни + естественно страховать недвижку, даже по текущим тарифам это в сумме около 5-6 тыс. в год., а тут - 2 года - это экономия еще в + 10-12 тыс., копейки но всё же.

    Итого выходит если говорить про переплаты 98 тыс и 223 - для вас одинаково?
     
  4. Dimanuga

    Dimanuga Активный участник

    22.198
    863
    Чёт прикидывал, что через 2 года выплат из 10 уже не так выгодно досрочно гасить ибо имея на руках весь остаток, то депозит в 7% больше прибыли приносит, чем банк забирает.
     
  5. o000oo

    o000oo Активный участник

    1.006
    312
    что срок что платеж разницы никакой, платеж гасить удобнее

    4. срок владения сейчас 5 лет, до 5 лет прийдется платить 13% или не платить а зачесть вычитом (возвратом)

    смотря какие условия, у многих условия ипотеки выгодные, а у многих нет, и зависит от оостатка суммы, если есть возможно гасить все в первые годы, то лучше гасить, если размазано и возможности нет, то лучше не гасить, а растягивать, но опять же кабала на долгие годы это дискомфорт и неопределенность на будующее

    а по поводу калькуляторов, если не понимаете почему не нужно страховать, то для вас эти калькуляторы ничего не значат, все равно что у ромашки лепестки отдирать, вы не умеете читать эти калькуляторы, и соответственно не знаете что считать и спрашивать, поэтому вы и не понимаете сути и разницы. разберитесь сначала почему нужно и можно отказаться от страхования жизни и недвижимости и почему это выгодно (не страховать и "переплачивать")
     
    Последнее редактирование: 21.10.19
  6. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    без конкретных расчетов и цифр - сложно понять что 7% депозита от какой суммы будет давать больше чем банк забирать проценты...

    калькуляторы врут выходит? или как?

    вот беру я даже другой калькулятор:

    [​IMG]

    [​IMG]

    и всё так же + 200 000 в первый месяц выплат с уменьшением платежа:

    [​IMG]

    альтернатива: +200 000 с уменьшением срока:

    [​IMG]

    итого, если смотреть на колонку переплаты, то при выборе уменьшения срока получаем: 526 624 - 390 179 = 136 445

    господа, разницу в 136 445 руб - мы здесь называем не существенной или что?

    что не так? цифры показывают явно что переплата по кредиту больше если выбирать изменение платежа...
     
    Последнее редактирование модератором: 22.10.19
  7. Zahar661

    Zahar661 Активный участник

    2.284
    363
    1) примерно верно
    2) я делал в экселе для себя и на первой ипотеке и на второй.
    3) да, плюс ещё с размера процентов, то есть от тех пока 500 тыс ещё 13%
    4)нечем не грозит, главное после после приватизации после получения должно пройти 5 лет.
    5)По своему опыту, скинул платёж до комфортной суммы, если останусь на улице, чтобы всё рано смог заплатить и после этого досрочкой каждый месяц добиваю ипотеку, даже нет смысла копить любая 1000 себя оправдывает если срок ещё большой, при коротком сроке уже можно так не париться.

    По страховке жизни другой момент,
    основной долг у вас 1 170 590 * 0,02 = 23 400 (хотя даже меньше с учётом выплат) вы бы переплатили в год если взяли на 2% больше ставку. а страхуетесь на 30 примерно и без уменьшения особого. следовательно я бы отказался от страховки пусть задирают ставку, если конечно на тот свет не собрались.

    ошибается конечно.
     
  8. o000oo

    o000oo Активный участник

    1.006
    312
    вы что-то не учитываете
     
  9. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    вы о чём сейчас? кто не понимает - вы?

    без страхования жизни - сейчас для меня это обошлось в 3 тыс. руб в год
    мы получаем +1% к ставке у Сбера, соотв. сэкономили типа 3*10 = 30 тыс. за 10 лет без досрочки если, а потеряли

    полностью все ваши слова переадресуйте себе - я высчитал разницу как видите и всё отлично понимаю и от страховки не отказывался, просто учёл ёё как небольшую экономию... будьте внимательнее...

    я просто воспользовался калькулятором - что не так? он не верно показывает переплаты по кредиту?
     
  10. gerodoth

    gerodoth Активный участник

    9.360
    686
    если положить 200к под 7% и ежемесячно добавлять 15к с капитализацией через год получится примерно 382987,2
    через 2 567812,6, через 3 754494,8, к концу пятого года у вас получится 1133504, через 5 лет и 3 месяца наберется сумма ипотечного кредита.
     
  11. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    у вас что-то одни догадки и нет даже примеров, просто говорите что что-то не правильно, но не аргументируете, как-то всё это пустословно простите... или это тролить пытаетесь?
     
  12. Zahar661

    Zahar661 Активный участник

    2.284
    363
    банк имеет с вас процент за каждый день. и чем больше этих дней тем больше переплата, независимо от суммы которую вы платите, но если вы платите 20. уменшили платёж до 15 но продалжаете платить 20 где 5 каждый месяц на досрочку на сокращение срока, то всё будет отлично и нечего для вас не поменяется. Но нельзя после сокращения срока менять сумму платежа. Лень объяснять, но делать так не надо.

    гениально, ежемесячно добавлять 15к а чем платить имеющуюся ипотеку? или снимать хату? и через 5 лет цена на квартиру будет выше и тех денег на неё не хватит. Не надо путать мух и котлеты.
     
  13. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    а где я вообще написал что собираюсь делать досрочки по изменению платежа после досрочек изменения срока?

    тут люди пишут что не имеет значение делать досрочку по изменению срока или платежа - а я считаю на калькуляторе и вижу разницу более чем в 2 раза - а они по факту ничего не объясняют ...
     
  14. o000oo

    o000oo Активный участник

    1.006
    312
    слушай чувак, ты спрашиваешь, тебе говорят, но ты все знаешь, зачем ты тогда спрашиваешь? Или ты хочешь чтобы тут все за тебя посчитали и тебе на блюдечке приподнесли? Иди сам считай, извилины прибавятся. Я не знаю как это описать формулами, ибо сложные трехэтажные формулы, я тупо расписывал все платежи кредита (эмпирически) все 100 строчек и выписывал все возможные варианты, и просто смотрел на конец что будет выгоднее, была выгоднее стратегия сокращения платежа, но еще не известно очень много вводных, таких как %, срок кредита, планируемые выплаты досрочные, нужны ли ден, средства на другие нужны и т.д., без этого это просто болтавня, ибо есть ситуация когда выгоднее платить кредит, а на эти средства брать авто или вкладывать в бизнес или тур отдых, ибо % мнешь чем по автокредитованию и потреб, все зависит от вашего оборота ден. средств, объемов, сроков и т.д. Есть действоительно ситуации когда тупо выгоднее не платить досрочно, а развить бизнес, или положить на выгодный вклад
     
    Zahar661 нравится это.
  15. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    не забывайте что вам надо будет платить 15 тыс. по ипотеке ежемесячно, и за 5 лет получится: 900 тыс. рубликов, а вы собрались еще потом закинуть набранные деньги с депозита туда? что с финансами друг? :facepalm::d
     
  16. Zahar661

    Zahar661 Активный участник

    2.284
    363
    просто предупреждение на будущее. я вам выше много чего написал.

    той же фигнёй занимался и занимаюсь.
     
  17. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    я уточняю, возможно я чего-то не знаю или пропускаю - пытаюсь выслушать советы полезные...

    не просил, но Вы зачем то стали про страховку мне писать и не внимательно прочитали - и потом видимо не увидели что я всё высчитал до копейки если без досрочки...

    вот! наконец-то... в Экселе писали? или инструменты использовали какие-то? вот это самое интересно же ) как сэкономить свои силы и получить возможность помоделировать разные ситуации...

    нет не болтовня, вот например уже не болтовня а инструмент, с помощью которого можно играться различными вариантами - но он всё равно не супер удобен...

    не обижайтесь, но вы с этой страховкой и правда как-то не в тему мне написали, я уже давно её выгоду для себя оценил и писал совсем про другое (если прочитаете)

    ок, спасибо )

    Excel ? Просто платежи по строчно копировали на нужное кол-во месяцев с формулами суммирования или каким-то особым образом измудрялись? ))

    ок, я имел в виду как именно финансово выгодно в цифрах переплаты погасить ипотеку досрочно - потому что 10 лет оплачивать однушку и потом ждать 5 лет чтобы не платить 13% с продажи - это что 15 лет идиотизма )) я не такой молодой уже )

    а вот что оказалось, нашел еще такой калькулятор: если вносить досрочку ежемесячно - то что при изменении платежей что сроков - разница действительно не существенная выходит по переплате...
    Например если вместо 15 000 буду платить каждый месяц 25 000 руб, то
    при изменении платежа переплата будет: 297 797.09, а при измении сроков: 294 942.04

    но если закинуть 200 000 в первый месяц - то переплата меньше напорядок при изменении срока...
     
    Последнее редактирование модератором: 22.10.19
  18. ОlgА

    ОlgА Активный участник

    1.064
    630
    А стоимость квартиры какая? Или я пропустила..
     
  19. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    2 170 590
     
    ОlgА нравится это.
  20. AlexeyNik

    AlexeyNik Активный участник

    5.843
    2.246
    @__easy__, заранее приношу извинения за оффтоп.
    Комрадос, а я правильно понял, что если брать квартиру в ипотеку, то минимальный срок владения (для получения налогового вычета на всю стоимость квартиры) начинает исчисляться только после выплаты ипотеки?
     
  21. Dimanuga

    Dimanuga Активный участник

    22.198
    863
    нет, налоговой вообще пофиг сколько ты банку за нее уже отдал, для них квартира твоя и только за проценты уже по факту возвращают.
     
    AlexeyNik и __easy__ нравится это.
  22. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    насколько мне известно, подать декларацию на вычет можно за прошедший год после подписания акта приёмки квартиры, т.е. к примеру мне "ключи на руки" должны дать в следующем году, соотв. декларацию я смогу подать в 2021 для получения вычета за 2020-ый год, ну и далее за каждый год - и даже если я выплачу уже ипотеку - гос-во должно выдать все вычеты - пока сумма не составит 260 тыс. Поэтому наверное тут минимальный срок владения к вычетам не имеет отношения, он скорее относится к вычетам которые придется вернуть если соберетесь продавать квартиру после того как она перестанет быть залоговым имуществом банка. Не знаю насколько понятно получилось объяснить - я этот вопрос еще сам для себя уточняю, но вроде бы всё так...
     
  23. AlexeyNik

    AlexeyNik Активный участник

    5.843
    2.246
    Вот именно вычет на стоимость при продаже меня и интересует.
    Законом определен минимальный срок владения, чтобы получить вычет на всю стоимость.
    Если этот срок считается от момента покупки квартиры в ипотеку это хорошо. Пока выплатешь он как раз и пройдет, а вот если от момента погашения ипотеки это плохо.
     
  24. missouri

    missouri Активный участник

    8.432
    145
    Если стоимость квартиры больше 2 миллионов, хоть вы ее через полгода продайте - государство выплачивает всю сумму..но в размере отданного в этот год налога. У нас уже квартира 5 лет как продана, а вычет за нее муж все так и получает + не забывайте сумму % по ипотеке - с них тоже 13% выплачивают.
    не зависит от ипотеки. зависит от даты получения собственности. Расчет идет с этого момента

    выбирают потому, что реально живых денег остается меньше - ЗП не увеличивается, а сумма потребительской корзины повышается. Иногда может быть в договоре прописано. у меня предыдущий банк прописывал ТОЛЬКО снижение суммы ежемесячного платежа.
     
    Последнее редактирование: 22.10.19
    __easy__ нравится это.
  25. +1

    +1 Активный участник

    3.521
    137
    При ипотечной сделке вы владелец квартиры с момента регистрации на вас права собственности, оттуда и пойдет отсчет. Но есть нюанс )))))
     
  26. AlexeyNik

    AlexeyNik Активный участник

    5.843
    2.246
    Что за нюанс?
     
  27. _m_a_d_m_a_n_

    _m_a_d_m_a_n_ Активный участник

    5.436
    270
    А можно чуть подробнее?.
    1) К примеру если я уже воспользовался вычетом просто с покупки первой квартиры. Если куплю следующую в ипотеку будет какой то возврат?
    2) Если покупка впервые и в ипотеку, то что выплатят?
     
  28. out

    out Активный участник

    15.696
    2.969
    Неправильно прикидывал. Хоть через месяц, хоть через 5 лет - разницы никакой. Там одинаково честно платиться процент с суммы оставшегося долга.
    То, что "сначала гасятся проценты, а потом основной долг" - это миф, который никак не подкрепляется фактически. Просто из-за аннуитетных платежей так выглядит.
    Но если, спустя 5 лет ипотеки в 10% есть сумма, условно, в 100тыс рублей, то выгоднее гасить ипотеку, чем вклад под 8%.
     
    __easy__ нравится это.
  29. __easy__

    __easy__ Участник

    201
    37
    насколько я знаю - вычет по недвижке предоставляется один раз в жизни, но если не так пусть уважаемые меня поправят )
     
  30. out

    out Активный участник

    15.696
    2.969
    Хрен знает, кому выгоднее. Мне выгоднее уменьшение долга. В таком случае можно также гасить ту же сумму, что и раньше, но "лишнее" от уменьшение необходимого платежа будет идти в досрочное погашение. Будет тогда идентично сокращению срока. Но при этом будет всегда возможность, в случае потребности в деньгах, не делать так, а погасить необходимую сумму. Гибкости так больше.

    Я не эксперт, но не вижу причин в неполучении вычета по процентам ипотеки до 3млн.
     
обеденный стол круглый | купить офисное кресло недорого в москве | лестница из металлокаркаса | сетевая карта D-Link | москва санкт петербург на корабле