1. Этот сайт использует файлы cookie. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь на использование нами Ваших файлов cookie. Узнать больше.

Пересчет по кредиту

Тема в разделе "Деловые вопросы", создана пользователем Delic, 10.01.15.

  1. Delic

    Delic Активный участник

    1.194
    0
    Интересная возникла ситуация с одним банком, где у меня кредит. Теперь у меня вопрос, может кто-нибудь умным мне объяснит, почему так произошло.
    В прошлом месяце сумма общего долга была 99 194.23 (Запросила выписку, там написана именно эта фраза)
    Потом я внесла 12 000 ровно - это был не ежемесячный платеж, а частичное досрочное погашение.
    И теперь я должна банку 88 427.23 (так же запросила выписку)
    Получается, что разница этих двух сумм - 10 767 р.
    Но я то помню, что вносила 12000
    Почему сумма не уменьшилась на 12? Ведь я погашаю общий долг.:frustrate

    Как так получилось, что пересчет при досрочном погашении был не в мою пользу, а куда-то делось 1324 рубля? Это у всех так банков? Я гасила в Альфа банке другой кредит - там при пересчете я заплатила меньшую сумму, чем был общий долг. :writer:

    И еще интересный вопрос - прочитала в интернете, что если я погашаю досрочно, то я могу потребовать у банка перерасчет общей суммы долга и процентов. Грубо говоря, я брала кредит на три года, а фактически пользовалась деньгами 2 года. При полном пересчете получится, что банк мне должен вернуть обратно за этот "непользованый" год, так как он перерасчитывает проценты исходя из уже уплаченных сумм.:condom:

    Короче говоря, я запуталась.
     
  2. Adam Nitty

    Adam Nitty Участник

    249
    2
    Развеиваем миф о "будущих процентах"
    http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
     
  3. missouri

    missouri Активный участник

    7.939
    1
    Delic, вы внесли 12000, написали досрочное погашение. Из этой суммы погашается очередной ежемесячный платеж, а уже остальное идет на погашение долга. (даже если вы и написали, что это погашение).
    1. Эти деньги пошли на погашение пользование кредитом (то есть проценты (даже если вы внесли сумму сразу после взятия кредита, списание происходит только в день очередного платежа - то есть хотите-не хотите, а пользование весь месяц вы обязаны оплатить)
    2. посмотрите, не лежит ли у вас остаток на сальдо. у меня при досрочке - внесено 80 тыс (с написание, что сумма на досрочное погашение), 64 - пошло на погашение, 12 - платеж, а еще 4 тыс упало на остаток. Какого фига, не понятно.:frustrate Вот после праздников пойду, пусть перерасчитывают..а то месяц они моими деньгами пользуются..а с меня за них еще и проценты берут :)
     
  4. colorprint

    colorprint Активный участник

    19.398
    1
    ничего не должен, Вы платите проценты ровно за те деньги и те сроки, которыми Вы реально пользовались.

    ---------- Сообщение добавлено 10.01.2015 18:50 ----------

    ну а куда они там по выписке то делись? должно быть видно...
     
  5. Delic

    Delic Активный участник

    1.194
    0
    missouri, Смотрите, 21го у меня был месячный платеж, я заплатила 7900. Вот с него пошли проценты на погашение долга и процентов - ежемесячный взнос. А 26го я внесла досрочное погашение.
    Просто получается, то нигде нет ВСЕЙ суммы, сколько я должна банку. Грубо говоря - всего я внесла 19900, с какой стати в месячном платеже проценты вдруг увеличились.


    colorprint, В выписке не отображено, куда делись эти 1324 рубля. Когда я позвонила в банк -
    мне сказали - потому что уменьшился срок кредита. И вследсвие (внимание) увеличилась
    процентная часть, хотя процентная ставка осталось такой-же.

    Не знаю, судиться я не бду точно, потому что не такая сумма. У меня просто высокая ставка (34%) поэтому я стремлюсь скорее его закрыть.

    colorprint, Это не совсем выписка- это новых график платежей, а выписку мне не хотят давать, там нужно мое письменное заявление...
    А офисов то нет.
     
  6. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    Delic, Грубо говоря разница в 1324 рубля ушла на погашение процентов за пользование кредитом в период с 21 по 26 число. Очередность погашения статей кредита в банке следующая:
    1. проценты по кредиту
    2. комиссии если они есть.
    3. штрафы или пени по просроченным платежам если они есть.
    4. погашение основного долга.
    Предположим, что в Вашем случае второго и третьего пункта нет. Тогда при досрочном погашении банк вычисляет сумму процентов за пользование кредитом за весь срок, вычитает оттуда сумму уже выплаченную Вами за пользование кредитом предыдущими платежами, полученная разница как раз и оказалась суммой 1324 рубля. Этой суммой гасят не оплаченные проценты, остальной суммой гасят часть основного долга и исходя из остатка основного долга пересчитывают график платежей. В этом случае они должны были выдать вам новый график платежей. Хотя вполне допустимо что банк произведет пересчет после выплаты Вами основного долга, то есть по факту погашения кредита (естественно что это произойдет быстрее чем в графике платежей из-за досрочных платежей), тогда переплату банк Вам вернет.
     
  7. vanyk

    vanyk Активный участник

    1.307
    1
    По выписке вам показывают общую сумму для досрочного погашения кредита. 90 остаток долга 9 проценты (Условно). Вы вносите 12. Из этих денег списываются проценты и долг. На след месяц Сумма долга составляет сумму за вычетом того что вы внесли за погашение основного долга плюс проценты за пользование за этот месяц.
    Возьмите график платежей там все должно быть видно.
     
  8. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=3762954
     
  9. pe2x

    pe2x Активный участник

    7.758
    43
    кто-то уже реально получал от банков возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении? или это всего лишь теория?
     
  10. Arturvn

    Arturvn Активный участник

    6.270
    68
    Нет таких излишне уплаченных процентов.
    Платишь только за те деньги какие брал и за тот срок до которого досрочно или по графику погасил.
    Все решается по формуле из 6 класса.
     
  11. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    pe2x, я получал. Погасил досрочно безналом ипотеку Сберу два года назад, потом пришел взять справку о погашении кредита, для того что бы взять новую ипотеку в другом банке, и мне вернули какую-то небольшую сумму, потому что я неверно рассчитал остаток основного долга и процентов из-за того, что не учел високосный год. Та же ситуация с Райффазен банком в то же время закрывал и там два кредита и тоже перечислял безналом, но тут немного по другому было. В Райффайзен перечислил деньги на лицевой счет и потом пришел написал заявление о досрочном погашении. Списали необходимую сумму, и на лицевом счете что-то осталось, перебросил на мобильник. Лишнего не взяли ни в Сбере ни в Райффайзене. До этого еще куча других банков было, кредитная история у меня очень богатая и везде при досрочном погашении производили перерасчет. С перерасчетом полностью был согласен, сам проработал некоторое время в банке Возрождение и знаю, как вычисляются дифференцированные и аннуитетные платежи так что без проблем перепроверял банки.
     
  12. Arturvn

    Arturvn Активный участник

    6.270
    68
    RedFraer, не путай неправильно рассчитанную Вами сумму досрочного погашения и какие-то ОБС слухи об излишне уплаченных процентах.
     
  13. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    Если платить по графику платежей, то смотря как производится зачисление оплаты. Для оплаты кредита банк может открыть лицевой счет и осуществляя очередной платеж клиент банка вносит средства на лицевой счет и списываться они могут оттуда как в день внесения, так и согласно графику платежей. Если в день внесения списываются, то в конце срока при последнем платеже, равно как и при досрочном происходит перерасчет, так же происходит если оплата кредита идет без лицевого счета, а на прямую погашая кредит. Если же списание с лицевого счета идет согласно оговорённым датам в графике платежей, то пересчета не будет без досрочного погашения.

    ---------- Сообщение добавлено 12.01.2015 13:53 ----------

    Arturvn, согласен с тем что мне банк вернул не излишне выплаченные проценты, такого не может быть, в этом я не спорю, но лишнюю сумму мне банки возвращали.
     
  14. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    почему это "какие то ОБС слухи"?
    это разъяснение Высшего арбитражного суда. я думаю, что там то люди поумнее работают, чем рядовые менеджеры банков с непонятно каким образованием.
     
  15. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
  16. colorprint

    colorprint Активный участник

    19.398
    1
    причем здесь рядовые менеджеры??
    график платежей не менеджеры расчитывают, а АБС.
     
  17. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    Кто этот человек, что написал эту статью? Почему он прав, а ВАС нет?
    Да пофиг. Это не значит, что там не может быть ошибки.
     
  18. colorprint

    colorprint Активный участник

    19.398
    1
    не может, иначе баланс не сойдется :d
     
  19. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    hasslich, лень было расписывать самому, вот и кинул статью. Эта статья не богата такими аргументами как авторитеты, но это не риторика, а вполне конкретный вопрос, а потому психологические аргументы в этом вопросе вполне разумно уступают место логическим и для этого, там есть все что бы понять, как это все устроено. Там есть ссылки на статью 809 Гражданского кодекса и Положение ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г, это то чем руководствуются банки в расчетах процентов по кредиту. Вот например пункт 2 статьи 809 ГК РФ звучит следующим образом:
    А в пункте 3.5 Положения ЦБ РФ N39-П есть следующие фразы:
    Как видите тут все понятно, если с клиента банка удерживаются дополнительные средства то клиенту банка необходимо прочитать договор почему это происходит. Если это проценты за будущие периоды предполагаемого пользования кредитными деньгами, то они противоречат пункту 3.5 Положения ЦБ РФ N39-П и, следовательно, их можно вполне эффективно оспорить установленным законом способом. Так же этими дополнительными платами могут являться и дополнительные услуги банка или партнеров банка, например, это может быть страховка заёмщика и страховой взнос может быть, как единовременным, за весь период, так и разделяться по частям на срок действия кредита. От дополнительных услуг банка клиент имеет право отказаться как на стадии подачи заявления на кредит, так и после получения кредита, в последнем случае это более выгодно так как банки предоставляют более выгодные условия по кредиту если клиент соглашается на дополнительные услуги, такие как например страховка. Отказ от дополнительных услуг не влечет за собой пересмотра условий кредита.
     
  20. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    мне вот тоже было лень, поэтому скинул ссылку на разъяснения ВАС.
    я особо не секу в этой теме, да мне и лень разбираться. но что то мне подсказывает, что ВАС не спроста обратил свое внимание на банковские махинации.
    Пардоньте, а разве в России никогда не обманывали население, прикрываясь законом?!
    Я думаю, у многих уже в башке, в результате эволюции, образовался сигнализатор "*аепка". Причем, он срабатывает именно в тот момент, когда кто то начинает тыкать пальцем в закон. Чел мож и не сечет всю мутность схемы, но в голове уже сработал сигнализатор! И вот он уже сомневается, судорожно пытаясь вспомнить хоть что-то близкое по теме вопроса.
    Ибо - закон, что дышло. Куды повернул, туды и вышло. Испокон веку так было. Точно тебе говорю)
     
  21. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    Ну скорее всего именно поэтому
    Прошлый год с обильным отзывом лицензий был хорошим подтверждением того что есть банки которые не брезгуют махинациями. Поэтому просвещайтесь сами или обращайтесь к юристам, а лучше к узким специалистам, кредитным брокерам, которые проведут аудит ваших кредитов, возможно подготовят вам схему рефинансирования для того что бы выплаты стали меньше. Но сейчас это для них сложная задача будет, так как ставки поднялись, и вероятность что возможно будет найти кредиты лучше чем у человека уже есть, не велика.
     
  22. С.В.

    С.В. Активный участник

    2.093
    125
    Чтобы понять, что происходит при досрочном погашении при аннуитетных платежах, нужно взять в руки график платежей, который выдали при оформлении кредита, и сравнить его с графиком, который появится после внесения суммы, превышающей размер ежемесячного платежа (может быть для этого придется подключить интернет-банк).

    Что вы должны увидеть: после внеплановых платежей у вас в графике должна измениться пропорция между процентами и основным долгом в каждом месяце будущего периода. Проценты к уплате должны уменьшиться, основной долг к уплате - увеличиться, при этом сумма ежемесячного платежа не изменится. Последний платеж - уменьшиться (проверено на Русфинансбанке). При аннуитетных платежах в случае досрочного частичного погашения меняется в размерах только последний платеж! И он уменьшается ровно на сумму процентов, которые банк уже не сможет с вас взять по графику, т.к. проценты берутся строго с суммы остатка долга, который вы должны банку за каждый день в течение срока кредита.

    Если этого не произошло, то скорее всего вся ваша "переплата" идет не на погашение кредита, а падает на связанный с кредитным счет, откуда потом погашается строго по графику. Тогда после каждого внепланового платежа вам надо писать заявление на досрочное погашение. Другими словами - читайте внимательно договор, подключайте интернет-банк и всегда всё контролируйте!

    Чем больше вы будете вносить банку денег, тем меньше у вас будет переплата, но нужно помнить, что превышение текушего размера платежа не уменьшает размер следующего, а влияет только на срок кредита и/или на размер последнего платежа!
     
  23. RedFraer

    RedFraer Активный участник

    1.425
    3
    И количество платежей может уменьшиться.
     
  24. Hermes

    Hermes Активный участник

    11.670
    1
    Да ладно :d

    При досрочном погашении, обычно, заемщик может выбрать, уменьшить срок кредита, не уменьшая размер ежемесячного платежа, либо уменьшить размер ежемесячного платежа, не уменьшая срок кредита. Договор читать нужно. С точки зрения "переплаты" это монопенисуально.

    ---------- Сообщение добавлено 13.01.2015 22:33 ----------

    Поэтому, иногда лучше молчать. Там речь не совсем про то, о чум тут говорят.
     
  25. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    как нить без сопливых разберемся)
     
  26. Hermes

    Hermes Активный участник

    11.670
    1
    Требуется мозг. А это не про тебя.
     
  27. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    ну конечно!
    тебе мозг требуется, а я тебе свой дать никак не могу - он у меня один и самому нужен)
     
  28. Hermes

    Hermes Активный участник

    11.670
    1
    Мне требуется терпение, чтобы на ушлепков поменьше внимания обращать.
     
  29. Andolini

    Andolini Читатель

    7.647
    0
    очередной кидок со стороны банка)... Есть у меня кредитная карта с лимитом 70т.р Когда-то снял с нее всю сумму. Начал потихоньку погашать. Когда баланс стал равен ~50т.р я решил проверить баланс через банкомат. Запросил чек: остаток= 3т.р. Позвонил в банк спросил как так? Они мне пояснили что типа заморозили 50т.р и теперь карта стала с лимитом 20т.р как-то так. Ну ладно это аферистический банк. Есть еще карта сбербанка с лимитом 80 т.р так они без моего ведома увеличили лимит до 120 или 130т.р Я конечно не отрицаю что в договоре это прописано но во-первых этот договор я в глаза не видел, (6лйать и никакого контрольного слова я не знаю, потому что его нет. я так им и говорю нет контрольного слова, мне его не сообщали) мне эту карту принесли сотрудники сбербанка на работу, а во-вторых если увеличили лимит по карте то почему мне не сообщили об этом?? Вывод какой: махинация очевидна. И не надо защищать этих сволочей как тут делают некоторые. Проще посадить в тюрьму тех кто проворачивает эти отработанные схемы:) а не с работяг-нищебродов бабло трясти. Вот реально взяли бы и посадили директора какого-нибудь банка штоб неповадно было. А то за 500 р готовы глотку перегрызть еще и по телефону угрожают разные фантики.

    ---------- Сообщение добавлено 14.01.2015 07:58 ----------

    еще случай был/ погасил кредит и потребовал справку о том что я больше ничего не должен. Очень мерзкий тип сказал: приходите через две недели еще и попросил 200 или 300рублей хотя по зомбоящику говорили что такие справки банк предоставляет бесплатно. Я спросил а почему я должен ждать две недели, ведь я оплачивал вовремя, не растягивал удовольствие на две недели!? У меня было такое ощущение что если я протяну ему пятихатку то справка вылезет через принтер моментально.
     
  30. hasslich

    hasslich Активный участник

    16.641
    81
    п*дорги они там все.
    все эти банковские типы ситают себя безмерно важными персонами.
    мозгом у кого разжился?)