1. Этот сайт использует файлы cookie. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь на использование нами Ваших файлов cookie. Узнать больше.

Ипотека под угрозой?

Тема в разделе "Деловые вопросы", создана пользователем Alexs, 24.10.08.

  1. Alexs

    Alexs Активный участник

    9.156
    5
    Интересная информация начала попадаться.... Повторение пути Америки?
    http://www.finansmag.ru/articles/2585 http://www.finansmag.ru/94134 Кому лень переходить текст статей ниже (урезан до 10000 символов): Ипотека: начали расти ставки по уже выданным кредитам Евгения Николаева 22.10.2008 12:22 Финансовый кризис уже ударил по ипотечным заемщикам в России. Екатеринбургский банк уведомил своих клиентов о повышении ставки по уже выданным кредитам почти на 5% годовых. В редакцию журнала «Финанс.» обратилась жительница Нижнего Тагила (Свердловская область) Ольга Тимохова: «В пятницу вечером (17 октября) я получила письмо от СКБ-банка, в котором сообщается, что до 20 октября 2008 года мне нужно прийти в его офис для подписания допсоглашения о том, что с 1 ноября ставка по моему ипотечному кредиту поднимается до 16,75% годовых (сейчас – 12%)», - рассказывает она. В письме банка (есть в распоряжении «Ф.») говорится, что повышение ставки по ипотечным кредитам связано «со сложившейся в последнее время ситуацией на мировом рынке финансовых услуг, неоднократным в течение текущего года увеличением размера ставки рефинансирования Центральным Банком Российской Федерации, а также удорожанием предоставляемых кредитными организациями друг другу денежных ресурсов». При этом в кредитном договоре о возможности повышения ставки не написано даже мелким шрифтом, говорит «потерпевшая» (обозреватель «Ф.» и опрошенные им юристы также не нашли такого пункта). «Когда я позвонила в юридический отдел головного офиса СКБ-банка, мне сказали, что ставка устанавливается автоматически, и если я буду перечислять для погашения кредита и процентов прежнюю сумму, ее не будет хватать, и в таком случае через три месяца они могут заставить меня как злостного неплательщика досрочно расторгнуть договор и вернуть всю сумму задолженности. Но ведь таким образом «автоматически» банк может через месяц поднять ставку еще на 20%, а как быть нам?», - негодует Ольга Тимохова. Допсоглашение она не подписывала, опасаясь: что это будет считаться добровольным согласием с принятием новых условий. Сейчас Ольга Тимохова платит по своему ипотечному договору ежемесячно 21848 рублей (срок договора – 10 лет), после повышения ставки ее аннуитетный платеж вырастет до 25879 рублей. Заемщик планирует обратиться за помощью к юристам. В СКБ-банке обозревателю «Ф.» подтвердили, что решение о повышение ставки вызвано «требованиями рынка». По словам сотрудника кредитной организации, у клиента два выхода: либо соглашаться с увеличением размера аннуитетного платежа, либо искать средства для досрочного погашения. На вопрос, чем банк будет апеллировать в случае обращения клиентов в суд, собеседник «Ф.» ответил: «Будем настаивать на том, что мы – коммерческая организация, и не можем позволить себе держать на балансе кредиты со ставкой ниже той, по которой привлекаем средства». В банке настроены решительно: если дело дойдет до суда, «мы будем добиваться расторжения договора и досрочного погашения кредита», заявили в нем. У Ольги Тимоховой, кроме письма, на руках два документа, связывающих ее с банком. Во-первых, это кредитный договор, в котором «порядок пользования кредитом и его возврата» сформулирован довольно расплывчато. В частности там говорится, что «заемщики уплачивают кредитору проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки действующей по программе ипотечного жилищного кредитования» (подробное описание этой программы в договоре отсутствует). Во-вторых, это допсоглашение №1, в котором прописано, что с 1 апреля 2008 года проценты за пользованием кредитом уплачиваются из расчета 12% годовых. В кредитном договоре действительно нет привязки к конкретной ставке, и здесь банк мог бы найти лазейку: для увеличения ставки достаточно было бы внести изменения в свои внутренние документы (например, программу ипотечного кредитования), отмечает эксперт юридической компании «Велес Лекс» Евгений Акимов. Но стороны подписали допсоглашение, в котором размер ставки и аннуитетного платежа установлены уже вполне четко. А это значит, что ни о каких односторонних изменениях договора не может быть и речи: перерасчет платежей может производиться только с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика. «Проблемы межбанковского кредитования клиента не касаются – его отношения с банком регулируются исключительно кредитным договором», - отмечает Евгений Акимов. Юрист практики «Арбитраж. Конфликты. Судебные споры» юридической фирмы «Вегас-лекс» Андрей Бежан тоже акцентирует внимание на допсоглашении и говорит, что у СКБ-банка нет права в одностороннем порядке требовать изменения процентных ставок по кредитному договору. «Если в договоре нет однозначной фразы о возможности повышения ставки по кредитам, действия банка являются нарушением договора и подлежат оспариванию в суде», - согласна и руководитель банковской практики юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова. «Взыскать дополнительно начисленные проценты с клиента в случае неуплаты банк сможет только по решению суда. Для этого ему придется доказать, что возможность повышения ставки по кредиту была предусмотрена договором», - говорит Лидия Горшкова. По мнению Евгения Акимова, кредитору предстоит доказывать наличие форс-мажорных обстоятельств, выразившихся в финансовом кризисе. В этом случае СКБ-банк сможет предложить заемщику досрочно вернуть всю сумму кредита или его часть. «Но доказать это не просто. Банк не может апеллировать к газетным заметкам – он должен представить суду официальное заявление госорганов о том, что в России наступил финансовый кризис, или какую-либо справку от компетентных лиц», - говорит эксперт. Причем наличие форс-мажора само по себе ни о чем не говорит – банку придется доказать, что кризис негативно отразился на его финансовом состоянии: к примеру, что жилье подешевело настолько, что не покрывает остаток ссудной задолженности заемщика (эта проблема перед банками пока не стоит). В каком-то смысле заемщики оказываются в более выигрышном положении (естественно, при соблюдении всех прочих установленных законом условий). В отношениях с банком клиент априори является слабой стороной, и в суде приоритет по защите прав будет на его стороне, отмечает Евгений Акимов. И все же ему стоит внимательно соблюдать все условия кредитного договора и исключить возможность каких-либо нарушений со своей стороны. А при обращении в суд следует собрать как можно больше документов, подтверждающих стабильное материальное положение, добросовестность, отсутствие просрочек и задолженностей по кредиту. «Банки, понимая сложность своего положения, будут предпринимать все меры, направленные на изменение ставок по уже выданным кредитам и для предъявления требований о досрочном возврате кредитов», - отмечает Андрей Бежан. Как избежать «досрочки» Екатерина Гуркина. Эпизод с Росевробанком, попросившим клиентов досрочно погасить 30% долга по ипотеке, подбросил заемщикам пищу для размышлений. «Ф.» выяснил, как бороться с банком, жаждущим внеплановых выплат. «Я не исключаю, что в случае снижения цен на жилье на 10–20% значительно увеличится количество исковых заявлений от банков», – заявил в беседе с «Ф.» управляющий партнер юридической фирмы «Линия права» Дмитрий Глазунов. В большинстве кредитных организаций уверяют, что ничего подобного не затевают, но сюрприза можно ожидать в любую минуту. Даже если в договоре нет пункта, согласно которому клиент обязан погасить кредит до срока в случае снижения стоимости залога, банк может это потребовать. Однако «в своем праве» кредитная организация будет только в том случае, если текущая стоимость залога окажется меньше непогашенной части долга. «По нашему мнению, значительное снижение рыночной стоимости предмета залога может рассматриваться как ухудшение условий обеспечения обязательства по возврату суммы займа», – отмечается в комментарии партнеров юридической фирмы Tua Gratia Владимира Святова и Елены Якутик. «Любой банк, выдавший кредит, может потребовать досрочного возврата ссуды в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, в частности, в случае ухудшения условий обеспечения», – подтверждает Дмитрий Глазунов. Это касается и жилищных ссуд, и автокредитов. Если заложенная машина или жилье подешевеют настолько, что их новая стоимость не будет покрывать остаток ссудной задолженности, банк может попросить вас расплатиться досрочно. Например, в момент сделки квартира стоила $200 тыс. и была приобретена в ипотеку с нулевым взносом, клиент погасил из «тела» кредита $20 тыс., но в результате рыночных изменений жилье подешевело до $175 тыс. В принципе, есть шансы отделаться «малой кровью». Если в кредитном договоре прописана возможность предоставления клиентом дополнительного обеспечения при обесценивании залога, заемщик вправе «доложить» чего-нибудь ликвидное: деньги на счетах, недвижимость, драгметаллы. Главное – чтобы стоимость «довеска» компенсировала разрыв между старой и новой стоимостью основного залога. «В случае предоставления заемщиком дополнительного обеспечения основания для досрочного возврата кредита отпадают», – соглашаются партнеры Tua Gratia. Однако вероятны осложнения: если в договоре не перечисляются способы довнесения, банк и заемщик рискуют не договориться. В такой ситуации, к сожалению должника, «условие признается не согласованным сторонами». Какие шансы у заемщика защитить свой кредит? Небольшие, признают юристы. Например, можно не согласиться с результатами переоценки залога: часто банки пользуются услугами «своих» оценочных компаний. Как вариант – обратиться в суд с результатами независимой экспертизы, проведенной за свой счет.
     
  2. Pec@tum

    Pec@tum Активный участник

    3.873
    0
    Кто-нибудь в курсе, изменятся ли условия выплат по ипотечному кредиту, взятому в банке "Кит-Финанс", с учётом того, что закладную они передали некоей RUMBA S.A., зарегистрированной в Люксембурге? Размер аннуитетных платежей и процентная ставка по кредиту указаны непосредственно в договоре. Уведомление от банка содержит фразу "ни настоящее уведомление, ни переход прав по крелитному договору в пользу Компании не изменяют размер Ваших обязательств по кредитному договору".
     
  3. Гость

    Гость Гость

    а по короче никак?

    типа жопа всем...
    или типа всё ништяк пацаны, живём....
     
  4. Воланд

    Воланд Активный участник

    1.648
    0
    Люксембург?
    А что АИЖК имеет право продавать Вас зарубеж без Вашего согласия?
     
  5. Heatheness

    Heatheness Участник

    342
    0
    2


    1. Закладные ООО Румба переданы летом 2007 года. Это инвестиционная компания КИТФинанс. Её облигации продаются в Европе.
    2. Никак не изменится.
    3. Такой гадости, как у СКБ в договоре Кита нет.
    4. Кит не работает по программе АИЖК.
    5. +в Волгограде есть не так уж мало клиентов, которые не платят полгода. Вот их трясут.
    6. Pecatum, я так понимаю, квартиру вы купили раньше августа 2007 года. С этого момента она должна где-то на 100% вырасти. Разве это малый запас прочности? С 2006 года, насколько я помню, квартиры подорожали в 3 раза.
    7. Ну уж если дело совсем плохо будет, суд волгоградский в договоре обозначен.
     
    Последнее редактирование: 24.10.08
  6. Alexs

    Alexs Активный участник

    9.156
    5
    Гость, короче только мухи родятся....
    Pec@tum, с учетом того, что Кит-Финанс купили за 100 рублей гос.структуры думаю, что такого не будет, хотя зарекаться не стоит, ибо прецеденты уже на лицо.
     
  7. Zazell

    Zazell Активная

    25.709
    11
    Ну хорошо, поднимут ипотеку, люди не смогут платить, начнут массово забирать квартиры. Кому их продавать будут, чтобы погасить задолженность по ипотеке? Тем, кто опять же купить не смогут, поскольку никто итопеку не дает. И нафига банкам залоговые квартиры, которые деть некуда? Лучше уж гарантированно получать от людей, то что в договоре прописано. Впрочем, это тоже не факт. Безработица будет расти. И увольнение затронет как раз таки кредитоспособное население, которое эти самые кредиты и брало. Начнется кризис неплатежей. Залоговые квартиры все равно придется забирать из-за неплатежей. И куда их девать?

    Все-таки жоппа будет.
     
  8. Westfalen

    Westfalen Читатель

    14.143
    0
    Зазелл,
    уже начался..фирмы-импортёры сели крепко в лужу-за поставленный товар не могут деньги получить от конечных потребителей-заводов. Сотни тысяч евро зависли...:(

    добавлено через 3 минуты
    у нас сильнейшее падение оборота по странам СНГ..млин, руки опускаются..зато по евросоюзу всё спокойно, без изменений, как буд то на другой планете
     
  9. Zazell

    Zazell Активная

    25.709
    11
    Ниче... Как наши банки возврат кредитов начнут зажимать, вот тогда на одной планете будем.
     
  10. Westfalen

    Westfalen Читатель

    14.143
    0
    Свет, не повериш, в связи с кризисом упал процент по кредитам на ипотеку..было 6-7, стало 5..Банки уже не знают КАК народ на кредит раскрутить

    добавлено через 1 минуту
    Зазелл,
    ето не страшно, то, что вливается в российские банки-крохи европейской банковской системы
     
  11. Zazell

    Zazell Активная

    25.709
    11
    Кризис каснется всех. 25% мирового ВВП - доллар. А его интеграция в экономику России просто огромная. Пиндосы очень умно капканов наставили. Сейчас отток западных инвестиций из России, снижение рынка, падение акций. Мы их же деньгами свою экономику пытаемся спасать! Направляем деньги не на стабилизацию рынка, а на покупку долларов. Нафига нам свои акции, когда можно по привычке зелени набрать? А они дождуться самой низкой пиковой точки падения рынка, напечают баксы и купят наш рынок с потрохами. И будем мы с баксами, а они с нашим сырьевым рынком.
     
  12. Westfalen

    Westfalen Читатель

    14.143
    0
    Зазелл,
    в европе всё спокойно..и что б там не говорила пропаганда медведя-никаких катаклизмов не замечено ;)
     
  13. Mix

    Mix Активный участник

    7.766
    0
    Причем тут пропаганда. В Европейской экономике физдец будет гораздо более значительным чем в штатах. В основном благодаря дальновидной политике ЕЦБ. Кстати проблемы уже есть и много. Фольц к примеру 25 тыр. сотров в Европе собирается сокращать. БМВ отправило домой всех временных работников.
    Этот кризис по всей вероятности не коснется только Зимбабве. Там уже и без него хреново.
    ЗЫ: Ежели ты насчет голодных бунтов - их да, не будет ни в Европе, ни в России.
     
  14. Pec@tum

    Pec@tum Активный участник

    3.873
    0
    Да, раньше августа. Дело не в запасе прочности, как я понял, а в том, что, в случае падения рубля, банк стремится обезопасить себя и поднимает проценты. А если заемщик не способен платить проценты, квартира продается по минимальной стоимости, чтобы вернуть заемные средства банку, а часть, уплаченную при покупке квартиры, заемщику.
    Продавать по бросовой цене, а там и все цены на недвижимость начнут падать :)
     
  15. Воланд

    Воланд Активный участник

    1.648
    0
    хмм а вот у меня АИЖК и я тоже продан какому то дяде из Люксембурга...


    Это к чему?
     
  16. Heatheness

    Heatheness Участник

    342
    0
    2 Pec@tum
    Где про форс-мажор ? Там есть неопределенный пункт "в других случаях, предусмотренных законодательством".
    2Воланд
    продали, и что? Условия не меняются.
    если судиться, "дома и стены помогают".
     
  17. PenisEnlarger

    PenisEnlarger Активный участник

    19.325
    0
    То что стоимость изменилась -- можно судить только по результатам оченки.

    Не будет же банк к газетам аппелировать в суде.

    А послать оценщиков ко всем своим клиентам -- думаю, обсерится любой банк.
     
  18. Воланд

    Воланд Активный участник

    1.648
    0
    хмм ...
    А согласие моё на это требуется ?
    В условиях договора об этом (что мою закладную по ипотеке от АИЖК )типа гос.структура.... продадут, да еще и в Люксембург) ни слова.
     
  19. Heatheness

    Heatheness Участник

    342
    0
    2 Воланд
    Ваше согласие на то, чтобы вашу закладную перепродали кому-то? Неа. Или досрочно выплатить ипотеку.
    Как правило, вообще о переформлении узнают после сделки.
     
  20. Воланд

    Воланд Активный участник

    1.648
    0
    получается что наше государство продает нас по ипотеке в рабство в другие страны?
    интересно а почему у всех Люксембург? с налогами там что-то?
     
  21. ЮлияС

    ЮлияС Активный участник

    1.068
    0
    ИМХО...

    Панику ввели в народ.Просто рынок встанет как есть.Мне кажется не упадут цены на жилье.Просто толстосумы спасают свой бизнес продают несколько квартир...и все.

    Цены на потребительскую корзину выростут.Все будут думать о хлебе насущном.А не о квартирах.

    Банки да влетят..вот они и заложили сейчас большие проценты.Думаю банки не прогорят крупные.Сейчас пошло все на выживание задавят мелькие банки....выростут крупные.Типа Сбера да ВТБ...
    Вспомните как Билайн и МТС всех конкурентов убрали...так и тут получится.

    Банки решили потрести карманы людей...все в паники выводят деньги из мелких банков и куда несут???конечно в Сбер да в ВТБ.

    Происходит монополизм.Выживут как мамонты только сильный.А мы так игрушки.
     
  22. Mini Me

    Mini Me Активный участник

    7.549
    0
    ЮлияС,
    вас в аналы надо!
     
  23. Дядя Федор

    Дядя Федор Участник

    3.851
    0
    Э-э-э, это не опечатка?
     
  24. Mini Me

    Mini Me Активный участник

    7.549
    0
    Дядя Федор,
    А ты как думаешь, дарагой, ээээ?
     
  25. ЮлияС

    ЮлияС Активный участник

    1.068
    0
    Mini Me,
    Да честно говоря просто так мнение...если оправдается...пойду советником к Медведеву...если возмут:d
     
  26. Гость

    Гость Гость

    Государство хочет скупать жилье по низким ценам, конечно ипотека загнется! Воот потом начнется!!!!!
     
  27. Гость

    Гость Гость



    к медведеву не надо ... а вот мыслишь правильно , я вот тоже чет не наблюдаю никакого обвала , все медленно и верно растет , риски страхуются ценой .. обвал цен на недвижимость .. кхе кхе .. а куда тогда вкладывать тем кто вкладывает ? в падающий рубль нефть золото акции ? что ликвидное сегодня ? имхо недвижка как и золото есть была и будет и никуда не денется поспикулируют на слухах немного и дальше продолжит рости .. что ? земля подешевела ? коммуникации подешевели ? налоги уменьшились ? что такого произошло чтобы она дешевела ? помимо спроса есть банальное понятие как себестоимость
     
  28. IvUs

    IvUs Активный участник

    10.986
    54
    2009й год отучит от таких мыслей сразу много-много народу. И по недвижке отучит и по золоту.
     
  29. Westfalen

    Westfalen Читатель

    14.143
    0
    ИвУс,
    а куда вклыдываться кроме недвижки и золота господам банкирам?
     
  30. Дядя Федор

    Дядя Федор Участник

    3.851
    0
    Что вкладывать? Они вон все вокруг путина с протянутой рукой собрались.